12月1日，由瞭望智庫、財經(jīng)國家周刊主辦的“第四屆(2019)中國新金融高峰論壇”在北京國際飯店成功召開。

國家外匯管理局總會計師孫天琦在論壇中發(fā)表了主題演講，以下是演講實錄：

我們個人的生活和工作越來越多地感受到了數(shù)字金融給我們帶來的便利，也帶來了挑戰(zhàn)，從我們實際工作看，感受到這種挑戰(zhàn)也是非常多的，不亞于帶來的便利。我給大家分享的題目——數(shù)字金融的發(fā)展：“人為本”還是“錢為本”。

從政治角度看“人為本”，十九大報告和十九屆四中全會，都提到以人民為中心。

從經(jīng)濟學(xué)角度看“人為本”：加強金融消費者保護。為什么要加強消費者個體的保護？在座的各位更多代表的是經(jīng)營者，但是從單個個體來講也是一個消費者。（1）消費者在交易過程中處于弱勢地位，需要傾斜保護。（2）市場機制，如聲譽機制，給消費者提供了非常有效的保護機制，但是各國的實踐和理論也證明，市場機制不能從根本上解決消費者保護問題。（3）需要政府來保護，需要政府提供監(jiān)管保護。在政府保護這一塊也需要注意一點，就是要防止政府失靈，防止監(jiān)管失靈，大家在總結(jié)2008年次貸危機的時候有些論文就講到了，原因之一，就是對消費者的大面積的權(quán)利的侵害，監(jiān)管者“睡著了”，不能出現(xiàn)政府失靈和監(jiān)管失靈。（4）加強金融消費者保護，在數(shù)字金融發(fā)展領(lǐng)域也是一樣的，要掌握好平衡，過度的保護可能會抑制市場的活力，會抑制金融創(chuàng)新。

從法學(xué)角度看，立法思想這幾百年下來，有這么一個大的脈絡(luò)。在手工作坊、物物交換時期，一個人拿著羊皮和另外一個人換蘋果，兩個交易者雙方交易的博弈的力量比較均等，那個時候可能就不存在消費者保護問題，不會十分突出。到現(xiàn)在全球化分工、社會化大生產(chǎn)時代、數(shù)字經(jīng)濟時代，單體的個人對著一個非常龐大的法人實體進行交易，兩者之間的博弈力量發(fā)生了天翻地覆的變化。從全球立法思想演進脈絡(luò)看的話，過去強調(diào)的是形式公平，后來，從形式公平向?qū)嵸|(zhì)公平轉(zhuǎn)化，從契約自由到契約公平到契約正義轉(zhuǎn)化，方向就是朝保護消費者個體轉(zhuǎn)化，總結(jié)一句話，就是強調(diào)對人的保護這應(yīng)該是人類文明進步的表現(xiàn)之一。數(shù)字金融、金融的數(shù)字化是下一步整個金融業(yè)非常大的變化，在這個趨勢中，強調(diào)對人的保護，也應(yīng)該成為人類文明進步的大趨勢下的踐行者。這是從法學(xué)角度看。

要保護個人的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)等等，保護保護個人信息和個人隱私。要保護人、尊重人、滿足人、解放人，要發(fā)展人、保障人、回應(yīng)人，不能abuse人。 “人為本”，康莊大道，欣欣向榮；“錢為本”，會導(dǎo)致公司文化畸形，經(jīng)營行為異化，會走向泡沫，毀于亂象。大家觀察這幾年的進程可能都有這方面的感受。

把握這幾個范疇：一是技術(shù)中立和數(shù)字鴻溝。剛才李司長也說了，技術(shù)是中立的，確實是這樣，每個人都可以用，但是如果把它分成兩大陣營，經(jīng)營者一個陣營，消費者個體一個陣營。馬上能感覺到，對經(jīng)營者層面，這一陣營大家會把數(shù)字技術(shù)運用得更加專業(yè)，會更加有資金實力去利用它，從單體的個人角度來看，個人利用數(shù)字技術(shù)是處于弱勢，所以必然會出現(xiàn)數(shù)字鴻溝。比如，證據(jù)的電子化，證據(jù)的產(chǎn)生、固定、調(diào)取等等，大多為經(jīng)營者所掌握，不要說對個人提出挑戰(zhàn)，對管理部門，要打擊基于數(shù)字平臺的違法違規(guī)的時候，給我們帶來的第一個挑戰(zhàn)就是要對這個行為進行定性，要定性的話就要取證，我們還沒有取證能力，我們必須花錢請第三方公司來從數(shù)字環(huán)境下給我們固定法院認(rèn)可的證據(jù)。這一點對消費者單體的個人更是非常大的挑戰(zhàn)。

二是對信息利用與保護之間的平衡。每個人是一個社會人，一點信息不公布不可能，這個中間一定要掌握好平衡。目前是利用過度，保護不足的，大家都在反思這一點。

三是法律制度的供給和需求。在新型的數(shù)字環(huán)境下，法律的供給一定要能夠跟得上，否則的話亂象可能還會出現(xiàn)。

四是數(shù)字金融知識的專業(yè)化與大眾化。過去金融知識對消費者來說都是很專業(yè)的事，學(xué)習(xí)起來是比較困難的一個領(lǐng)域。再加上數(shù)字技術(shù)的話，要學(xué)的更多了。

    最后，古語云：“民為邦本，本固邦寧”。這個話運用到數(shù)字金融行業(yè)上就是“人為業(yè)之本，本固，業(yè)方安”。所以一定要樹立以人為中心的數(shù)字金融發(fā)展的思想。守住這個初心，不忘初心，方得始終。謝謝！